Выйдут ли в Беларуси из оборота наличные деньги, и почему постепенно сокращается сеть банкоматов

21 Мар 2017 13:18

Автор:

Блог автора

Выйдут ли в Беларуси из оборота наличные деньги, какой способ оплаты у нас развивается активнее всего, почему постепенно сокращается сеть банкоматов — об этом и не только говорили на круглом столе в агентстве «Минск-Новости».

Участники:

Павел Зыль, заместитель начальника Главного управления — начальник управления цифровых технологий Главного управления платежной системы и цифровых технологий Национального банка Республики Беларусь.

Ольга Антонович, начальник управления электронных платежных инструментов Главного управления развития цифровых банковских технологий Национального банка Республики Беларусь.

Елена Нестерёнок, директор ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ».

Валерий Бойко, генеральный директор ЗАО «МВВ-Трейд».

Александр Кучинский, заместитель председателя Ассоциации белорусских банков.

Корреспондент: Для начала хотелось бы понять, какова общая ситуация с безналичными платежами в нашей стране. Охотно ли белорусы рассчитываются карточками и много ли их в обращении?

Ольга Антонович (далее — О. А.): По состоянию на 1 января 2017 года в Беларуси насчитывается 12,7 миллиона банковских платежных карточек. За 2016-й прирост составил 2,7 %. Увеличение числа карт фиксируется каждый год, но сейчас это происходит медленнее, что связано с насыщением рынка таким платежным инструментом. Замечу, что у нас были некоторые опасения, связанные с изменением доли безналичного денежного оборота с учетом проведенной 1 июля 2016 года деноминацией. Однако они не подтвердились. Наоборот, люди охотнее стали пользоваться картами. Безналичная система оплаты активно внедряется и в регионах. Раньше более продвинутыми в этом отношении были Минск и Минская область. Сегодня наблюдается равномерное развитие программно-технической инфраструктуры, а количество карточек на одного жителя в столице и регионах примерно одинаковое.

Корр.: Как наша страна в этой сфере выглядит на фоне остальных?

О. А.: Сравнивая Республику Беларусь со странами Европы, нужно учитывать, что системы расчетов с использованием карточек появились у нас на 30–40 лет позже, чем в Европе. Там это происходило эволюционным путем. А Беларусь, как и другие страны постсоветского пространства, была вынуждена применять дополнительные меры, в том числе административного воздействия, чтобы приблизиться к ведущим западным государствам. Сегодня по показателям развития рынка карточек мы находимся примерно на одном уровне с Польшей, прибалтийскими странами, Российской Федерацией. По состоянию на 1 января 2017 года доля безналичного денежного оборота в розничном товарообороте составила 30 %. На одного занятого в экономике гражданина страны приходится примерно 2–3 карточки.

Наиболее показательны в этом отношении такие европейские государства, как Швеция, Бельгия, Нидерланды, где безналичные платежи в объеме потребительских расчетов превышают 90 %.

Корр.: Почему для государства так важно совершенствование именно безналичных способов оплаты?

О. А.: Во-первых, увеличение доли безналичных денег в экономике — это фактор финансовой стабильности. Чем больше остается денег на счетах, тем больше кредитов банки смогут выдать предприятиям, населению. Во-вторых, безналичные деньги безопаснее наличных. Если у вас украдут кошелек с деньгами, то маловероятно, что вы сможете их вернуть. В случае если вы потеряли карточку, вам необходимо позвонить в банк, заблокировать ее — и ваши средства останутся в целости и сохранности. В-третьих, наша страна в рамках международных договоров взяла на себя обязательства по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем. Поскольку в современной экономике преимущественно наличные деньги используются для сокрытия сделок от государства, то чем выше доля наличных, тем выше доля и теневых операций. Безналичные деньги прозрачнее. Практически всегда можно отследить их происхождение.

Корр.: На протяжении более чем 20 лет в Беларуси существует национальная платежная система БЕЛКАРТ. Удалось ли ей потеснить таких гигантов, как Visa и MasterCard?

Елена Нестерёнок (далее — Е. Н.): По количеству выпущенных карточек сегодня мы занимаем первое место в Беларуси среди представленных систем, у Visa их чуть меньше. Общая эмиссия карточек БЕЛКАРТ в стране — 5,4 миллиона. Также одно из важных достижений заключается в том, что достаточная их доля активна, то есть держатели используют наш продукт в качестве инструмента платежа.

Корр.: В чем заключается главная задача БЕЛКАРТ?

Е. Н.: Основная цель создания любой такой национальной системы — обеспечение суверенитета платежного пространства государства, независимость от внешних воздействий, безопасность безналичных расчетов для граждан страны. Ее преимущества — локальность, независимость и автономность.

Также необходимо отметить еще одно достоинство: тарифы БЕЛКАРТ, связанные с сопровождением и проведением операций, сформированы в национальной валюте и они существенно ниже. Кроме того, эти средства не уходят за границу, а остаются в стране. Поэтому, будучи национальной платежной системой Беларуси, мы защищаем финансовые интересы государства и способствуем росту его благосостояния. Тем самым заботимся о благополучии белорусов.

Корр.: Какие функциональные возможности уже есть у карточек БЕЛКАРТ и какие появятся в будущем?

Е. Н.: Сегодня БЕЛКАРТ лидирует в сегментах дебетовых карточек без овердрафта, студенческих и детских, а также кобрендинговых карточек, которые эмитируются в рамках совместных партнерских проектов белорусских банков и различных компаний.

Кроме того, сегодня активно работаем в нескольких направлениях: над созданием уникальной национальной программы лояльности, которая позволит сделать покупки по карточке БЕЛКАРТ максимально привлекательными; внедрением технологии EMV и бесконтактных платежей; над созданием на базе наших карт продуктов, которые будут носить в том числе социальный характер, например, транспортная карта.

Корр.: В Беларуси принята Стратегия развития цифрового банкинга до 2020 года. Каким именно направлениям планируется уделять наибольшее внимание?

Павел Зыль (далее — П. З.): Во всем мире сегодня наблюдается тенденция: финансовая сфера перемещается в виртуальную среду. Это облегчает доступ как клиентам к банкам, так и наоборот. Мы выделили несколько основных направлений деятельности в рамках работ по развитию цифрового банкинга. Среди них — появление платежных агрегаторов*, что позволит мелким производителям услуг и интернет-магазинам расширить возможности по приему безналичных платежей, клиентам — разнообразить способы оплаты товаров и услуг, запуск в эксплуатацию межбанковской системы идентификации (МСИ) и ряд других направлений.

Корр.: Межбанковская система идентификации (МСИ) была создана в Беларуси в прошлом году. Для чего она нужна и какие возможности открывает?

П. З.: МСИ начала работу 1 октября. Система позволяет клиентам белорусских банков, единожды идентифицировавшись в одном из них, получить доступ в режиме реального времени к услугам всех действующих на территории Республики Беларусь банков.

К МСИ уже подключены «Идея Банк» и «Белинвестбанк», ряд других сейчас находятся в процессе подключения. При этом все финансовые организации страны занимаются сегодня выгрузкой в систему данных о клиентах.

Конечно, кредит на квартиру таким дистанционным способом получить вряд ли удастся, но взять небольшой заем, открыть депозит или заказать карту вполне возможно. Кроме того, за пользование МСИ с физлиц не взимается плата.

Корр.: Некоторое время назад велась речь о том, что все банкоматы страны объединят в единую сеть, чтобы в любом из них можно было снять деньги без комиссии. Почему не удалось реализовать эту задумку?

О. А.: Действительно, несколько лет назад такое предложение звучало. Банкам было предложено рассмотреть вопрос возможности заключения соглашения с точки зрения обеспечения комфортных условий для держателей зарплатных карточек — для повышения лояльности к этому платежному инструменту. Однако банки не пришли к единому соглашению. Лишь некоторые из них заключили между собой договоры, предусматривающие бесплатное снятие наличных денег в сети банкоматов своих банков.

П. З.: Давайте скажем честно: в Беларуси уже практически не осталось мест, где не приняли бы к оплате карту. Это касается в том числе и сельской местности.

Е. Н.: Инициатива банков-эквайеров, а также административный ресурс привели к тому, что терминалы есть и в агрогородках, и даже в автолавках.

Валерий Бойко (далее — В. Б.): Кстати, на фоне развития технологий и роста доли безналичных расчетов в стране за последний год и вовсе наблюдается сокращение количества банкоматов. Это связано с тем, что банки постепенно перестают развивать инфраструктуру для снятия наличных и выводят из обращения морально устаревшее и изношенное оборудование, не замещая его новыми устройствами.

Также хочу заметить, что в последние три года торговцы сами стали активно приобретать терминалы. Раньше их устанавливали за счет банков. Так, в Беларуси сегодня насчитывается более 240 000 зарегистрированных кассовых аппаратов, на долю которых приходится 137 000 терминалов. Это 57 % от общего числа.

Корр.: Но ведь и к терминалам сегодня предъявляют особые требования.

О. А.: В соответствии с требованиями международных платежных систем Visa, MasterCard все новые платежные терминалы в организациях торговли и сервиса должны устанавливаться с функцией проведения бесконтактных платежей. Аналогичное требование есть и у Нацбанка. Кроме того, эти устройства в обязательном порядке должны принимать карты платежных систем БЕЛКАРТ, Visa, MasterCard, эмитированные всеми банками Беларуси.

Однако хочу заметить, что, по прогнозам независимых экспертов, в будущем карточка как платежный инструмент отойдет на второй план. В мире популярность набирают иные устройства оплаты: смартфоны, кольца, браслеты. В то же время нельзя забывать, что есть потребители, у которых нет возможности или навыков использования подобных технических приспособлений. Если удобно, пусть граждане рассчитываются классической карточкой или наличными деньгами. У потребителя банковских платежных услуг всегда должно быть право выбора.

Корр.: Продолжая тему права выбора. Нет ли у вас ощущения, что отдельные банки торопятся с навязыванием безналичного способа оплаты? В некоторых отделениях столицы сегодня не принимают платежи наличными, а сразу отсылают к инфокиоску. Но ведь не все, особенно пожилые люди, умеют пользоваться таким оборудованием.

Александр Кучинский: Этот вопрос также неоднократно поднимался. Считаю, что финансовые организации сделали очень много для развития безналичной сферы. Но когда комплекс мер по стимулированию граждан был исчерпан, они продолжили искать для этого другие возможности. В итоге банки пришли к выводу, что такую работу нужно проводить не так активно.

П. З.: Дополню: в соответствии с законодательством при открытии своих структурных подразделений банки самостоятельно определяют перечень совершаемых там операций в пределах лицензионных полномочий и собственных технических возможностей. При этом в каждом отделении банка работают консультанты, которые оказывают помощь клиентам при возникновении у них затруднений в пользовании, к примеру, инфокиоском.

Е. Н.: Банки, развивающие свою инфраструктуру, сегодня всячески пытаются перераспределить нагрузку на устройства, в которые вкладывают инвестиции. Большую долю мелких платежей выводят либо в каналы дистанционного банковского обслуживания (ДБО), либо в платежные терминалы самообслуживания. До операционно-кассового работника доводится, что платежи, к примеру, за сотовую связь должны совершаться только через инфокиоск. Случаются, правда, и казусные ситуации. Например, когда клиенту требуется совершить пятнадцать платежей, последний из них — за мобильную связь. И с ним его отсылают к терминалу самообслуживания. Но все эти моменты разрешимы.

Что же касается ДБО, то эти услуги в Беларуси сегодня предоставляют 22 банка из 23. Кроме того, платежная система БЕЛКАРТ регулярно проводит акцию «Помоги родителям», в ходе которой пожилых людей обучают пользоваться интернет-банкингом.

Корр.: Многие ли белорусы уже освоили интернет-банкинг?

О. А.: В стране сегодня примерно 4,5 миллиона человек, занятых в экономике, а количество пользователей интернет-банкинга — 3,7 миллиона. То есть более двух третей граждан, получающих заработную плату и имеющих счет в банке, являются пользователями такого сервиса.

П. З.: Наблюдается активное развитие еще одного направления — мобильного банкинга. Им пользуются около 1 миллиона граждан. Что интересно, на него переходят не только физические, но и юридические лица. Это сопряжено с тем, что каналы связи 3G сегодня покрывают практически всю территорию страны. Вполне возможно, что мобильный банкинг как один из каналов в перспективе займет доминирующее положение.

Корр.: К вопросу о надежности. Правоохранители утверждают, что ни одно из безналичных средств оплаты не безопасно. Особенно бесконтактные карты, данные с которых можно похитить прямо в троллейбусе по Wi-Fi. Так ли это?

В. Б.: На мой взгляд, по степени безопасности эти карты такие же, как и обычные. Скомпрометировать карточку, которая лежит в кошельке, во время поездки в общественном транспорте практически невозможно. Расстояние считывания очень небольшое — буквально 3–4 см. И будет очень подозрительно, если к вам кто-то так приблизится. Более того, на операции, которые проводятся без авторизации, установлены лимиты.

П. З.: Стоит сказать, что и процессинговые центры занимаются мониторингом мошенников. И в случае атаки сразу это отследят.

Правда, сегодня карточное мошенничество ушло в сферу IT. В основном похищают данные карточек с серверов банков-эмитентов, у провайдеров. Также мошенники могут эксплуатировать ошибки в программном обеспечении — внедрить, допустим, вирус в банкомат, а после похитить средства. Но это уже проблемы не держателей, а в большей степени самих банков.

Е. Н.: По картам БЕЛКАРТ мошенничества нет.

О. А.: Это действительно так. Уровень фрода (вид мошенничества в области информационных технологий. — Прим. авт.) в нашей стране минимальный. Возможно, это связано с тем, что суммы на счетах у белорусов небольшие и не вызывают интереса у мошенников.

Корр.: Может ли в будущем случиться так, что наличные деньги исчезнут вовсе?

О. А.: Есть такая известная фраза Марка Твена: «Слухи о моей смерти несколько преувеличены». Думаю, что наличные деньги останутся с нами надолго, хотя я сама приверженец безналичных расчетов. В мире прослеживается тенденция всплеска расчета наличными при глобальных потрясениях в банковской сфере той или иной страны. Кроме того, исторический опыт показывает, что существует чувство надежности и безопасности, которое внушает наличность. И с этим безнал пока не может достойно конкурировать. Возможно, если очередное поколение с ранних лет во всех сферах будет рассчитываться только безналичным способом и не испытывать при этом трудностей, можно будет рассуждать о возможном исчезновении из оборота наличных денег.

*Агрегатор — компания, работающая на рынке электронной коммерции, которая занимается установлением множественных договоренностей с отдельными платежными системами и сервис-провайдерами, а также с операторами связи для облегчения организации оплаты товаров потребителями через Интернет.

Фото Сергея Шелега

Комментарии к статье
Добавить комментарий

Вальдемар

Да ну !
В Беларуси еще каменный век. Век совдепа . А тут замахнулись на безнал.