Как самостоятельно накопить на пенсию: советы финансового аналитика

Можно сделать вклад, купить облигацию или слиток драгоценного металла. Главное – не хранить деньги под подушкой.

Чтобы пенсия не ассоциировалась с болезнями и концом жизни, а стала пропуском в беззаботную свободу, о пенсионных накоплениях нужно задуматься уже сейчас. И не просто задуматься, а сделать их.

Как самостоятельно накопить на пенсию, чтобы не потерять деньги, рассказала эксперт-аналитик официального партнера компании «ТелеТрейд» в Беларуси Жанна Кулакова.


– Люди переживают, что если начнут накапливать на пенсию сейчас, то через 10, 15, 20 лет деньги обесценятся, а значит, делать заначку нет смысла. Как правильно накапливать, чтобы в итоге ничего не потерять?

– Главное – не храните деньги под подушкой. Можно выбрать пенсионную программу или банковский вклад, предпочтительно в иностранной валюте. Выбирайте счет с капитализацией процентов, то есть с причислением процентов к сумме вклада.

Если вы начнете откладывать на пенсию в 25–30 лет по 20 долларов каждый месяц под 5 % годовых, то к самой пенсии, через 30 лет, у вас на счету будет почти 17 тыс. долларов. Из них ваших денег 7,2 тыс., а процентный доход – 9,5 тыс. долларов.

Если будете откладывать по 100 долларов, через 30 лет получите 83,5 тыс. долларов, из которых вложенные деньги – 36 тыс. долларов, доход по процентам – 47,5 тыс. долларов. К этому моменту вы будете получать около 350 долларов каждый месяц только за счет процентов.

Вклад нельзя открыть на 30 лет, в отличие от пенсионной накопительной программы, а значит, раз в год – два – три придется перекладывать деньги на новый вклад. Это, конечно, лишние хлопоты. Зато в этом случае можно будет пересмотреть инструменты для накопления, например, три года подержать деньги в банке, а когда срок вклада истечет, купить облигации. Если выбираете пенсионную программу, снять деньги до наступления пенсии без потери процентов обычно нельзя. В то же время это ограждает от импульсивных трат.


– Что выбрать для накоплений на пенсию, доллар или евро?

– Давать прогнозы на 30 лет сложно. Кто-то говорит, что для накоплений выгодно покупать, например, юань, но найти его в наших банках проблематично. Юань в Беларуси имеет относительно низкую ликвидность. Это означает, что может оказаться непросто перевести его в привычную нам валюту. К тому же юань сложно куда-то инвестировать – в Беларуси нет депозитов или пенсионных программ в юанях.

Пожалуй, на сегодняшний день из всех доступных белорусам валют доллар имеет самые благоприятные и самые прозрачные перспективы. Несмотря на все разговоры о том, что доллар – это мыльный пузырь, американская экономика чувствует себя достаточно уверенно для того, чтобы ее валюта оставалась стабильной.

Что касается евро, то Европейский центральный банк (ЕЦБ) сейчас проводит количественное смягчение экономики. Над Еврозоной нависла угроза дефляции, это значит, экономика не растет. Желательно, чтобы инфляция составляла примерно 2 % в год, чего и добивается ЕЦБ. Они намеренно вводят в экономическую систему дополнительные деньги, чтобы разогнать инфляцию. Логичное следствие такой политики – ослабление евро.

Мы уже видим, как снизился евро к доллару за последний год: в середине 2014-го соотношение евро и доллара было 1,35 к 1, теперь 1,1 к 1. И потенциал для дальнейшего ослабления евро все еще имеется. Так что сегодня, на мой взгляд, можно вложить большую часть средств в доллар. Я бы предложила так: 75 % в долларах и 25 % в евро. Однако нужно следить за экономической ситуацией и при необходимости переводить деньги в другие валюты и инструменты.


– Если на все имеющиеся деньги купить, например, золотой слиток, он обеспечит безбедную старость?

– Драгоценные металлы явно не тот инструмент, в который стоит вкладывать все сбережения, лучше не более 10 % . Обязательно такое вложение должно быть долгосрочным. Дело в том, что разница в цене покупки и продажи золота довольно велика. Например, сегодня можно купить 50-граммовый слиток золота за 44 млн. рублей, а продать в лучшем случае за 34 млн. Поэтому на коротких сроках золото, скорее всего, принесет только убыток.

Плюс золота – оно не может обесцениться полностью, что бы ни случилось с экономикой. Минус – никто не гарантирует, что оно подорожает. В 2011 году 1 тройская унция золота (чуть больше 31 г. – Прим. авт.) стоила 1,8 тыс. долларов, сейчас 1,1 тыс. долларов. Слиток может подорожать, а может и подешеветь.

Помимо драгметаллов, можно рассмотреть облигации. Сейчас они продаются номиналом от 1.000 долларов. Как правило, ставка по ним выше, чем по депозитам. Но, в отличие от вкладов, здесь нет капитализации процентов, а доход по облигациям не гарантирован государством – в случае банкротства эмитента государство не гарантирует, что вы получите свои деньги назад.


– Чем можно успокоить людей, которые не доверяют банкам, считая, что деньги с депозитов им могут не вернуть?

– На мой взгляд, веских оснований для недоверия к банковской системе в Беларуси нет. Мы пережили 2011 год, когда ситуация была очень сложная. Люди массово забирали деньги с вкладов, не только рубли, но и валюту, чтобы положить ее под подушку. Это был сильный удар по банковской системе, но тем не менее все желающие смогли забрать деньги. На мой взгляд, на банковскую систему просто проецируется недоверие к национальной валюте, вызванное чередой девальваций. И для того чтобы вернуть это доверие, потребуются годы.


– Если человек может откладывать не больше 5 долларов в месяц, какой смысл в накоплениях?

– Думать о сбережениях нужно всегда, даже когда у вас вообще нет денег. Каждый человек вне зависимости от дохода может сберегать. Откладывайте хоть по 5 долларов в месяц, это будет дисциплинировать, ограничит от транжирства и даст мотивацию. Со временем, возможно, получится откладывать большие суммы. Начать откладывать на пенсию можно, даже если до нее осталось совсем недолго.

***

Жанна Кулакова copy

Дополнительная информация

Жанна Кулакова, независимый финансовый аналитик, дипломированный финансист. Работала главным редактором финансового портала infobank.by, ответственным редактором финансового портала myfin.by. Имеет опыт работы в банковской сфере («Беларусбанк»). Автор многочисленных аналитических статей и проектов, направленных на повышение финансовой грамотности населения. С 2015 года эксперт-аналитик официального партнера компании «ТелеТрейд» в Беларуси.

Перепечатка материала без письменного разрешения УП «Агентство «Минск-Новости» запрещена

Самое читаемое