Непогашенный кредит, или Как выбить долг из неплательщика

На какие шаги идут банки, чтобы разобраться с неплательщиками и в каких случаях обычная салфетка может стать документом, узнавала корреспондент агентства «Минск-Новости».

Пусть другие разбираются

Почти каждый человек хоть раз в жизни брал кредит. Большинство клиентов деньги возвращают. Но есть те, кто не торопится это делать. В России с долгами разбираются просто: их продают с дисконтом коллекторским агентствам. Причем размер неплатежа может быть 100.000 рублей, а его реализуют всего за 10.000. После этого у должника наступает «веселая» жизнь. Коллекторское агентство начинает выбивать из него деньги, подчас используя нестандартные методы: человека атакуют телефонными звонками, пишут у него в подъезде оскорбления и так далее.

В Беларуси коллекторских агентств нет. По закону продажа долга с дисконтом возможна только между банками. Но они, как правило, не торопятся выручать друг друга. Поэтому рынок продажи долгов у нас отчетливо не сформирован.

Банки с удовольствием продавали бы задолженности коллекторам, ведь таким образом можно достичь двух целей: возвратить хоть какие-то деньги и самое главное – очистить свой баланс, – говорит управляющий партнер одного из столичных адвокатских бюро Борис Лев. – Просроченные неплатежи портят итоговую финансовую отчетность. Любой долг показывает, что руководство предприятия не сработало должным образом. Кроме того, банку необходимо создать резерв фактически на такую же сумму, как и долг. То есть привлечь ресурсы, которые бы работали.

Однако если бы деятельность коллекторских агентств разрешили в Беларуси, они вряд ли бы получили развитие. Наши банки не захотят продавать долг с таким дисконтом, который будет приемлем для покупателя.

Разобраться с неплатежами можно и другим способом – передать их сторонним организациям, например адвокатским бюро, чтобы те занялись взысканием. Но это практикуют редко. Во-первых, банки не хотят выносить сор из избы и портить свой имидж. Во-вторых, боятся, что работу будет делать неподконтрольная им фирма.

Так как же они разбираются с должниками?

В неоплатном долгу

По словам собеседника, в компаниях созданы отделы, занимающиеся взысканием денег с клиентов. Иногда банк открывает аффилированную фирму (подконтрольную организацию), которая осуществляет такие операции. На ее баланс можно переводить долги, тем самым улучшая финансовую отчетность.

С неплательщиком работают в несколько этапов, – продолжает тему адвокат Борис Лев. – Сначала идут переговоры. Сотрудник банка звонит должнику, приезжает к нему на работу. Выясняет, что происходит с клиентом: вдруг ему не платят зарплату, поэтому он не может разобраться с платежами.

На нарушителя оказывают психологическое давление. Специалист взывает к совести клиента, просит подумать о репутации его семьи.

В то же время он понимает, что если преступит закон, то клиент может обратиться в милицию. Проблемы возникнут у самого специалиста, – замечает собеседник.

Если эти действия не принесли результата, то банковский работник обращается за получением исполнительного документа – судебного приказа. С августа 2015 г. выдают также исполнительную надпись. Преимущество последнего документа в простоте получения. Сотруднику банка нужно принести пакет документов к нотариусу, который формально подтверждает наличие долга. Возбуждается исполнительное производство, и назначается принудительное взыскание.

Если неплательщик – физическое лицо, то изымают его личное имущество, временно ограничивают выезд из страны, лишают права управления транспортным средством, права охоты, накладывают арест на охотничьи ружья, – рассказывает Борис Лев.

С исполнительной надписью сокращается срок взыскания. Ведь документ выдают за 1–2 дня. Для сравнения: решение суда можно получить за 2–3 месяца. У должника есть право оспорить действия нотариуса и требовать, чтобы надпись не подлежала исполнению. Но любая защита стоит денег: нужно оплатить пошлину, услуги адвоката. Не каждый виновный пойдет на это, даже если считает, что взыскание производится неправомерно. Например, когда у него изъяли имущество на большую сумму, чем он должен.

Что такое хорошо

Борис Лев замечает, что с годами число неплательщиков в Беларуси растет.

Раньше было, к примеру, 100 предприятий и 10 неплательщиков, а сейчас – 1.000 организаций и 100 должников, – поясняет адвокат. –Процесс роста непогашенных задолженностей не остановится никогда. Но банки могут стремиться к тому, чтобы иметь только «хорошие» долги. Их создают платежеспособные и порядочные граждане. Они перестают платить по кредиту, только если забыли или переживают временные финансовые трудности. При этом стремятся любыми способами погасить задолженность. Плохой должник – тот, который брал деньги без намерения отдавать.

Вычислить последнего можно на стадии выдачи кредита. Позиций, по которым оценивают клиента, много. Например, для банка лучше, когда доходы человека официальны. Иначе существует риск, что, если нелегальную деятельность обнаружат, придется платить штраф, соответственно, денег на погашение кредита не останется.

Сейчас нет долговых ям, как в эпоху Средневековья, – продолжает адвокат. – Существуют более цивилизованные методы борьбы с неплательщиками. Во многих странах действует закон о банкротстве. Но для должника он – палка о двух концах. С одной стороны, человеку оказывают помощь, избавляя от долгов. Кредитору в свою очередь разрешают изъять имущество провинившегося, что позволяет погасить часть долга. С другой – должника лишают определенных прав. В Канаде, например, ему запрещено брать кредит и открывать бизнес в течение определенного времени. Своя логика в этом есть. Если человек единожды наступил на эти грабли, то наверняка сделает это и во второй раз. В Беларуси подобное законодательство появится, скорее всего, после того как практика применения его в отношении физических лиц будет отработана в России. Там закон уже принят и вступил в силу.

Расписка на салфетке

Бюро, в котором работает наш собеседник, помогает возвращать долги физическим и юридическим лицам. Обычно за помощью обращаются предприятия, которым задолжали такие же предприятия.

В Минске почти по каждой известной фирме было какое-то дело: либо она оказалась кому-то должной, либо задолжали ей, – констатирует Борис Лев. – В роли кредитора иногда выступают зарубежные компании, а виновника – минские. Долговое законодательство во многих странах почти не различается, поэтому разрешать конфликты несложно. Помогаем клиенту на всех стадиях: ведем переговоры, занимается судебным процессом, работаем с судебными исполнителями.

Иногда в бюро обращаются физические лица, которые стали жертвами мошенников.

Довольно популярный случай, когда человек берет в долг у нескольких друзей. Деньги вкладывает в бизнес, который начинает процветать. Когда кредиторы заявляются к должнику, он разводит руками и говорит, что дело принадлежит его детям. Многие известные бизнесы в городе построены по таким схемам. Против хитрецов можно возбудить уголовное дело за мошенничество, – замечает Борис Лев.

Даете деньги в долг – возьмите у этого человека расписку, советует адвокат. Писать ее можно хоть на клочке бумаги.

Был случай, когда клиент принес салфетку, на которой значилось, что заимодатель одолжил полмиллиона долларов! Но это тоже документ, – рассказывает Борис Лев. – Иногда в расписке не уточняются паспортные данные и адрес проживания неплательщика. Однако и без этой информации можно взыскать долг.

Нередко кредитополучатели пытаются уйти от исполнения своих обязательств: говорят, что денег не брали. В таком случае почерковедческая экспертиза способна выяснить, чьей именно рукой написана расписка. Сложнее обстоит дело со сроками погашения долга. Судебный процесс длится 2–4 месяца, а вот работа по исполнению может затянуться на годы.

Самое читаемое