«В Беларуси нереально взять 100 рублей, а оказаться должным 5 тыс.». Эксперт — о рынке микрозаймов и серых схемах

О рынке микрозаймов в Беларуси и схемах черных кредиторов корреспондент агентства «Минск-Новости» беседует с первым заместителем председателя правления Республиканской ассоциации микрофинансовых организаций Романом Овчаровым.

Принцип действий

— МФО в Беларуси — кто к ним относится?

— Коммерческие микрофинансовые организации — ломбарды, работающие с гражданами, принимают в залог только движимое имущество. Некоммерческие — кооперативы, которые сотрудничают с юридическими лицами, ремесленниками и самозанятыми, предоставляют займы без залога или под недвижимое и движимое имущество.

— А еще отличия существуют?

— Если человек принес свой телефон в ломбард, а потом не смог выкупить, все его обязательства заканчиваются ровно в тот момент, когда оставленный в залог предмет забирают. Его выставляют на продажу, и сколько бы ни набежало процентов, предъявить претензии нельзя. Некоммерческие МФО работают по другой схеме. Неважно, была сделка с залогом или без, клиент обязан погасить свои обязательства.

— По сравнению с микрофинансовыми организациями других стран есть ли особенности?

— Возьмем, например, Россию. Главное отличие белорусской системы от российской — у нас очень сильно защищен потребитель. На это направлен Указ Президента Беларуси № 394 «О предоставлении и привлечении займов». В документе четко прописано, что можно делать, а чего нельзя. Например, запрещено навязывать дополнительные услуги. Раньше микрофинансовые организации предоставляли займы по низкой ставке, регламентированной Нацбанком, но, чтобы заработать, обязательным условием выставляли наличие поручителя. А он в свою очередь за свои услуги брал хороший процент. В результате вместо 20 % годовых могло набежать 320 %. Теперь такого нет. Кроме того, отсутствует риск попасть в кабалу. Благодаря ограничениям по обязательствам клиента неустойка не может превышать половину долга, а сумма процентов — двойной долг. В Беларуси нереально взять 100 рублей, а оказаться должным 5 тыс.

Возвратный механизм

— Человек стал неплатежеспособным. Что делать?

— Рассмотрим на примере ломбардов. Первый вариант: делаем перезалог, погашаем проценты и оформляем новый залоговый билет, тем самым продлеваем срок действия договора. Это дает потребителю возможность увеличить период погашения займа. Второй вариант: если клиент не приходит за заложенным имуществом, то белорусское государство гарантирует 30-дневное сохранение предмета после окончания срока действия договора. Когда этот период истекает, вещь отправляют в государственное хранилище, которое возмещает МФО средства за изделие. На этом обязательства клиента заканчиваются.

— Пандемия — основание для отсрочки платежей?

— Наша ассоциация совместно с Национальным банком рассылала рекомендации, касающиеся пандемии. Если перерыв в обслуживании долга связан с нетрудоспособностью по состоянию здоровья, мы предлагаем предоставлять отсрочку как физическим, так и юридическим лицам.

— Коллекторы в Беларуси работают?

— Отсутствуют, но есть компании, предоставляющие услуги, которые могли бы быть в коллекторской организации. Например, call-центры, информирующие клиентов о задолженности. Вышибал в Беларуси нет, это уголовщина.

Только лично

— Взять займ по чужому паспорту реально?

— Нет. Клиент проходит процедуру идентификации личности, проверяется по базам данных.

— А сбывать краденое в ломбард приходят?

— Любой человек, который обращается сюда, должен предъявить паспорт. Профессиональный вор никогда на это не согласится, поэтому таких случаев нет. К тому же МВД постоянно рассылает сводки краденых предметов по ломбардам. Иногда приходится сталкиваться с тем, что родственники тайком друг от друга что-то оставляют в залог. Например, пьяный муж украл что-нибудь у жены и заложил в ломбард, а потом вызывают милицию и начинают разбираться.

— Можно ли в Беларуси оформить займ онлайн и получить деньги на карту?

— Нет, давать суммы в долг без залога у нас запрещено. Но я думаю, что скоро мы к этому придем, банки уже начали осваивать это направление.

Серая схема

— Что за компании «Деньги срочно»?

— Это не МФО. Есть две схемы работы таких контор. Человек звонит по номеру, указанному в объявлении, ему предлагают пойти в салон связи и взять телефон в рассрочку. Потом ребята покупают этот аппарат у товарища за копейки, а тот продолжает рассчитываться с магазином. Второй вариант — брокеры, точнее те, кто скрывается за этим именем. Вам нужны деньги? Есть человек, который может дать взаймы. Брокер вас с ним сведет и, конечно, возьмет за это комиссию. Весь фокус в том, что и связной, и кредитор — один и тот же человек. Схема с третьими лицами нужна для того, чтобы не подпадать под критерии микрофинансовой организации. Конечно, в таком случае проценты никем не регулируются, это гражданский договор.

— Как отличить законные МФО от серых схем?

— В рекламном объявлении должна быть ссылка, каким нормативно-правовым актом организация руководствуется в своей работе, это требование действующего законодательства. Если упоминается Указ Президента № 394, значит, можно обращаться, поскольку именно он регламентирует деятельность микрофинансовых организаций.

Лишнего не берут

— Кто сегодня чаще обращается за займом?

— Не алкоголики и не маргиналы. Все зависит от района, в котором находится ломбард. Если рядом общежития, то студенты, спальные районы — пенсионеры. В регионах МФО популярны среди мелких предпринимателей, занимают деньги для закупки товара. Если взять кооперативы, то это фермеры, ремесленники.

— После голодных 1990-х многие белорусы начали транжирить деньги. Мы так и не научились жить по средствам?

— Ситуация изменилась. Сейчас белорусы понимают: взял, значит, надо вернуть. Причем лишнее люди не берут — научились считать. На днях человек заложил автомобиль, ему предложили 15 тыс. рублей, он забрал 9,5 тыс., так как ему была необходима именно такая сумма. И этот случай не единичный. Пару лет назад с подобным мы не сталкивались.

Справочно

Ежегодно МФО оказывают услуги 500 тыс. человек на сумму 150 млн рублей. В Беларуси работают около 100 ломбардов и три кооператива.

Подготовил Константин Качановский

Читайте нас в Google News

ТОП-3 О МИНСКЕ