В какой валюте лучше хранить деньги в банке, и как приумножить капитал

В какой валюте лучше хранить деньги в банке и можно ли с помощью депозита приумножить капитал — в материале корреспондента агентства «Минск-Новости».

По данным на 1 апреля 2019 года, в банках нашей страны жители хранили на депозитах 6,8 млрд белорусских рублей. В сравнении с таким же периодом 2018-го сумма увеличилась на 20,4 %. В иностранной валюте сберегают 7,2 млрд долларов. По сравнению с таким же периодом 2018-го сумма уменьшилась на 0,9 %.

Согласно опросу Нацбанка (проведен в феврале 2019 года), из 2 000 человек

— 737 держат деньги дома;

— 467 разместили средства на депозитах;

— 369 вкладывают в недвижимость;

— 220 затрудняются ответить;

— 207 вкладывают в драгметаллы, ценные бумаги и другое.

Размещай поровну

Хранить деньги дома — привычка из прошлого. Имея горький опыт 1990-х, когда несколько раз за десятилетие у миллионов вкладчиков сгорали их сбережения, белорусы не спешат доверять финансовым учреждениям накопления. Но держать большую сумму под подушкой небезопасно. Во-первых, могут попросту украсть. Во-вторых, не удастся уберечь от инфляции.

— Если процентная ставка по вкладу выше уровня инфляции, то можно сберечь свои накопления от обесценивания и даже приумножить их,  разъясняет финансовый аналитик Жанна Кулакова. — Проецируя это правило на наш рынок, рублевые депозиты однозначно выигрывают, так как процентные ставки по ним превышают уровень инфляции. А вот нынешние ставки по депозитам в долларах и евро находятся на уровне или едва покрывают инфляцию этих валют, которая колеблется в пределах 1,5-2 %. Но белорусы зачастую привязываются не к инфляции, а к курсовым разницам. Считают, сколько потеряли или выиграли. Рассуждая с этой точки зрения, нельзя утверждать об однозначной выгоде рублевых вкладов.

Именно поэтому, по мнению эксперта, держать накопления лучше в разных валютах. Это не принесет прибыли на курсовых разницах, но защитит от убытка. Понижение курса одной валюты будет компенсироваться ростом другой.

— В нынешнее время вклад уже не накопление, а сбережение. Он не позволяет в должной мере приумножить свой капитал, потому что процентные ставки лишь чуть-чуть превышают инфляцию, — поясняет эксперт.

Гарантии

Все вклады клиентов, в том числе иностранных граждан, в банках Республики Беларусь подлежат стопроцентному гарантированному возмещению в случае отзыва у финансово-кредитной организации лицензии на привлечение средств физических лиц. Такое решение принято в ноябре 2008 года, его реализация возложена на государственное учреждение «Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц».

За десятилетний период Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц трижды производило выплаты возмещения вкладчикам «Дельта-Банка», «ИнтерПэйБанка» и «БСБ-Банка». При этом срок выплаты не превышал 14 дней после получения заявления от физического лица, что в два раза быстрее установленного законодательством периода в 30 дней. Обратившимся вкладчикам возместили все в полном объеме, гарантированном законодательством.

— Беларусь — одна из немногих стран, где дают такие гарантии. В большинстве государств вкладчики в случае неплатежеспособности банка могут рассчитывать на возврат лишь определенной суммы,  отметил главный специалист отдела по работе с физическими лицами Агентства по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц Андрей Маричев. — Например, в Литве, Латвии, Польше — не более чем на 100 тыс. евро, в России — около 24 тыс. долларов, в Украине — около 7 тыс. долларов.

Доходный вариант

Выбирая депозит, следует обращать внимание на все предлагаемые условия, а не только на процент. Так, банковские вклады в Беларуси бывают срочные (открываются на определенный срок, в течение которого клиент не имеет права забрать деньги. От срока зависит доходность депозита), условные (сумма, внесенная одним человеком на имя другого. Второе лицо может распоряжаться деньгами на условиях, оговоренных вкладчиком) и до востребования (нет конкретного срока хранения, можно забрать деньги в любой момент). Первые и вторые делятся на отзывные и безотзывные.

Если вкладчику могут понадобиться деньги, и он захочет их досрочно снять, то стоит выбрать отзывный депозит. Доходность будет небольшой, зато свои деньги вкладчик заберет без проблем в нужный для него момент.  Так, по последним данным Нацбанка, средняя процентная ставка по новым срочным отзывным банковским вкладам (депозитам) физических лиц на март 2019 года составила 7,08 % годовых в национальной валюте и 0,63 % годовых в свободно конвертируемой.

Выбирая безотзывный депозит, вернуть вклад до окончания срока действия договора получится только с согласия банка. Средняя процентная ставка по новым срочным безотзывным банковским вкладам в марте 2019 года сложилась на уровне 10,65 % годовых в национальной валюте и 2,04 % годовых в свободно конвертируемой.

Следует обратить внимание и на то, фиксированная ли ставка или банк имеет право ее изменить. По мнению эксперта, фиксированная интереснее: банк не сможет ее понизить через некоторое время. Размер последней не устанавливается на весь срок, а пересматривается в зависимости от изменения ситуации на рынке.

Сделал вклад — заплати!

Платить налоги с доходов по вкладам — распространенная мировая практика. По законодательству Беларуси, если человек разместил вклад в белорусских рублях на срок более 1 года или в иностранной валюте на более 2 лет, то проценты не облагаются подоходным налогом. Поэтому выгоднее размещать сбережения на длительные сроки. Такие депозиты имеют более высокую процентную ставку по сравнению с краткосрочными. Кроме того, у банков появляется благоприятная возможность для дальнейшего инвестирования средств вкладчиков. Сбережения людей — главный источник банковского кредитования.

— Если посмотреть на структуру нашей денежной массы, т. е. общее количество наличных и безналичных средств у физических и юридических лиц, то более 40 % всех денег в белорусской экономике — банковские вклады населения, — отмечает Ж. Кулакова. — И это именно срочные вклады. За счет этих средств у банков есть возможность кредитовать экономику. Эти финансовые учреждения понимают, в какие периоды у них будет отток средств и, соответственно, сколько денег и на какой срок могут выдать в кредит.

Как вернуть деньги, если у банка, в котором разместили вклад, отозвали лицензию по привлечению средств физических лиц

Обратиться в банк-поверенный (определяет Национальный банк Республики Беларусь в случае отзыва лицензии у какого-либо банка) или Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц с паспортом и оформленным на месте заявлением. Возмещение выплачивают в размере 100 % от суммы банковского вклада в той валюте, в которой вы его открывали (по желанию вкладчика сумма может быть выплачена в белорусских рублях по курсу на дату отзыва лицензии у банка) в течение месяца. В случае замены паспорта либо при наличии документа, подтверждающего право на получение возмещения банковского вклада (завещание, наследство, постановление суда), нужно обратиться в названное агентство.

Справочно

Для вкладчика важно проверить, есть ли у банка свидетельство о принятии его на учет в агентство по возмещению вкладов. Сегодня такой документ имеется у всех 24 банков, действующих в Беларуси на 1 апреля 2019 года. Его копия размещается на информационных стендах в местах обслуживания вкладчика, а также на официальном сайте банка.

Читайте нас в Google News

ТОП-3 О МИНСКЕ