Все, что нужно знать о банковских вкладах – вопросы и ответы

Какая минимальная сумма нужна для открытия вклада? Как платить налог на прибыть по депозитам? Обязательно ли нужно иметь банковскую карточку для открытия вклада? Корреспондент агентства «Минск-Новости» собрала вопросы о вкладах в социальных сетях, нашла ответы в Банковском кодексе, а также обратилась за комментариями к начальнику отдела финансовой грамотности Управления информации и общественных связей Национального банка Республики Беларусь Юлии Сакович.

Основные документы, которые регламентируют отношения по банковским вкладам, — это Банковский кодекс (глава 21), Декрет Президента Республики Беларусь от 11 ноября 2015 г. № 7 «О привлечении денежных средств во вклады (депозиты)», а также Закон от 8 июля 2008 г. № 369-З «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц».

Какие бывают виды вкладов?

Белорусские банки предлагают вклады в национальной и иностранной валюте с разными сроками и условиями хранения. Минимальный срок действия вклада в большинстве банков — один месяц, а минимальная сумма первоначального взноса в разных учреждениях — от 10 до 50 рублей. Некоторые банки предлагают самостоятельно выбрать дату окончания срока вклада, например, открыть депозит до 01.12.2019 (но не меньше чем на 35 дней).

— Вклады подразделяются на срочные (банк обязан возвратить деньги и выплатить начисленные проценты по истечении указанного в договоре срока) и до востребования (банк возвращает вклад и начисленные проценты по первому требованию вкладчика), — комментирует Юлия Сакович. — Срочные вклады могут быть отзывными (то есть предусмотрен досрочный отзыв вклада) и безотзывными (досрочный возврат возможен только с согласия банка). По безотзывным вкладам доходность обычно выше, потому что в этом случае у банка появляется бóльшая степень определенности в отношении сроков для дальнейшего инвестирования помещенных на депозит средств.

На что нужно обратить внимание при выборе вклада?

На капитализацию процентов. Это прибавление начисленных процентов к основной сумме банковского вклада и последующее начисление дохода уже на сумму вклада и сумму прибавленных к нему процентов. Чаще всего встречается ежемесячная капитализация процентов, но возможны и другие варианты: ежеквартальная, ежегодная. В случае с вкладами без капитализации проценты начисляются на отдельный счет вкладчика и уже не «работают». Так, при одинаковых процентной ставке, сумме и сроке действия вклада можно получать разный доход. Это нужно учитывать, выбирая тот или иной банковский вклад.

— Обычно все рассматривают величину доходности — размер процентной ставки. Это важный, но не основной параметр. Пусть вас насторожит, если какая-нибудь организация привлекает денежные средства под очень высокие проценты. Где высокая доходность, там и высокий риск! — отмечает Ю. Сакович. — При размещении денег во вклад в банке обратите внимание также на вид договора (отзывной или нет), можно ли пополнить вклад, является ставка фиксированной или переменной (исходя из расчетной величины, привязанной к базовому показателю, например, к ставке рефинансирования). Возможна ли пролонгация, то есть автоматическое продление банком действия договора вклада, в случае если клиент не отозвал сумму депозита по окончании срока его хранения.

С каких вкладов нужно платить налог?

Сам вклад (деньги, которые принес клиент) налогообложению не подлежит. Подоходным налогом в размере 13 % облагается процентный доход по депозитам в белорусских рублях, которые размещены на срок до 1 года, либо в иностранной валюте — на срок до 2 лет. Банк сам рассчитывает сумму налога и перечисляет ее в государственный бюджет.

— Так население поощряют к размещению свободных денежных средств на более длительные сроки, — поясняет специалист Нацбанка. — В этом случае у банков появляется бóльшая степень определенности и существуют более благоприятные возможности для дальнейшего инвестирования средств. При этом не следует забывать про положительный момент для вкладчика: «длинные» депозиты имеют более выгодную процентную ставку по сравнению с «короткими».

 Обязательно ли иметь банковскую карточку, чтобы открыть вклад?

Нет, но с помощью банковской платежной карточки удобно открывать вклады через Интернет. Предложения по ним, как правило, выгоднее, ведь вы не тратите время банковского работника, вам не выдают документы в печатном виде и т. д. Если карточки нет, в некоторых банках при открытии депозита вам предложат получить ее на льготных условиях, чтобы вы могли пользоваться интернет- или мобильным банкингом.

— Подключиться к системе «Интернет-банкинг» можно в учреждениях банка, а также дистанционно на официальных сайтах банков, — уточняет Ю. Сакович.

Сколько денег нужно заплатить за открытие вклада? Как банк устанавливает процентную ставку по депозиту?

Нисколько – это банк вам платит за то, что вы даете ему свои деньги в долг. Но обратите внимание: вы можете нести издержки, например, если открываете карточку специально ради вклада и оплачиваете за ее обслуживание, возможно есть плата за СМС-оповещение. Также, возможно, если вы перечисляете во вклад деньги с карточки другого банка, появляется плата за перевод. Например, у вас зарплатная карточка банка А, счет открыт по карточке банка Б. Вы переводите с карты А на карту Б 50 рублей, чтобы через карту Б пополнить вклад. Комиссия за перевод составит какую-то сумму. Поэтому есть смысл присмотреться ко вкладам того банка, карточка которого у вас уже имеется, если планируете постоянно пополнять вклад.

— Банки устанавливают процентные ставки по вкладам, исходя из состояния денежного рынка, уровня ставки рефинансирования Национального банка, собственной депозитной политики и необходимости обеспечения доступности кредитов. По отдельным видам вкладов размер процентных ставок определяется сроком вклада, суммой, частотой выплаты дохода, объемом и характером сопутствующих услуг, — поясняет собеседница.

 А мне точно вернут деньги, которые я положил во вклад?

Да, если вы оформили вклад как физические лицо (а не, например, индивидуальный предприниматель). В Беларуси существует Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц. Оно уже возмещало вклады клиентам закрытого «Дельта-Банка» в 2015 году, когда он был признан неплатежеспособным.

— Сохранность денежных вкладов населения в банке гарантирует государство. Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов — это государственная структура, существующая с 2008 года. В случае ликвидации любого банка в Беларуси агентство возвращает вкладчикам всю сумму вклада в той же валюте. Не важно, является ли вкладчик белорусом или иностранцем, свои деньги он сможет забрать после того, как напишет заявление о возмещении средств. Если же в обанкротившемся банке у клиента был размещен вклад и взят кредит, то на руки он получит разницу между этими суммами, — подтверждает Ю. Сакович.

Потерял свой экземпляр договора с банком. Что делать, чем это грозит?

Можно в принципе ничего не делать. По окончании срока договора надо просто прийти в банк с паспортом и получить деньги. Или, например, можно перевести деньги через Интернет-банкинг на карт-счет и снять их в банкомате. Это если вы помните срок окончания договора или видите его в Интернет-банкинге.

Но надо учитывать, что если по условиям договора после окончания его срока происходит автоматическая пролонгация, то в этом случае вклад будет пролонгирован. И если вы, не зная срок окончания договора, пришли уже позже, то вы сможете забрать деньги только дождавшись очередного срока окончания его действия.

— Договор банковского вклада можно восстановить. Для этого надо обратиться в отделение банка и написать заявление на получение копии или дубликата договора. Эта услуга может быть оказана бесплатно или за определенную плату. Утрата личного экземпляра договора не влечет никаких изменений в обязательствах между вами и банком, — говорит представитель Нацбанка.

Какой смысл открывать вклады, если ставки по ним невысокие?

Проценты не всегда помогают заработать. Зато они позволяют не потерять деньги из-за инфляции. Вклад можно рассматривать как способ накопления денег — он дисциплинирует. Безотзывные вклады особенно хороши для тех, кто не умеет хранить заначки и тратит все деньги, которые у него есть.

— У каждого человека должен быть резервный фонд — своего рода подушка безопасности, который можно потратить только в случае форс-мажора, а также позволяющий совершить крупную запланированную покупку, — добавляет специалист Нацбанка. — Чтобы не было соблазна тратить мелкие суммы из ваших сбережений, отнесите деньги в банк. Там они не только сохранятся, но и увеличатся на сумму процентов.

Остались вопросы? Отправляйте их на e-mail: suharevichh@ya.ru

Читайте нас в Google News

ТОП-3 О МИНСКЕ